No ramo da compra e venda de imóveis, conhecer bem quais são os financiamentos imobiliários existentes no Brasil é essencial, afinal, é comum que a maioria dos compradores acabe optando por um dos regimes disponíveis.
Neste artigo, ficará claro o que são e como funcionam os financiamentos mais comuns, suas diferenças, vantagens e desvantagens. Acompanhe!
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O SFH foi criado pelo Governo Federal em 1964 e tem como objetivo facilitar o acesso à moradia própria.
Para utilizar o SFH, basta ser brasileiro nato ou naturalizado, ser maior de 18 anos e ter as situações cadastrais regularizadas, isto é, não se deve ter o cadastro negativo nas instituições de verificação de inadimplência (SPC ou Serasa, por exemplo).
Também é necessário não possuir irregularidades junto à Receita.
Características
Como o SFH é um sistema criado pelo Governo, suas regras de funcionamento também são estipuladas e fiscalizadas por ele, por isso, funcionam em um regime um pouco diferente dos outros.
Nesse sistema, apenas imóveis residenciais são contemplados e o valor máximo para financiamento é de R$ 585 mil.
Para o valor de avaliação do imóvel financiado também há um limite estabelecido — R$ 750 mil em São Paulo, Minas Gerais, Distrito Federal e Rio de Janeiro e R$ 650 mil nos demais estados.
O prazo máximo para o financiamento é de 35 anos e o FGTS pode ser utilizado como entrada ou para abater o saldo devedor e as prestações.
Quanto às taxas de juros, estas são limitadas em 12% ao ano mais o reajuste da Taxa Referencial (TR).
Ademais, há um limite em 30% da renda máxima que pode ser comprometida para o pagamento das prestações;
Vantagens
Uma das vantagens desse sistema é o custo final da compra do imóvel que tende a ser menor que nos outros sistemas por conta dos juros fixos.
A possibilidade de utilizar o FGTS também é um diferencial que facilita o acesso do comprador.
Desvantagens
Os bancos costumam ser bem exigentes na hora de conceder o financiamento pelo SFH em questão de informações para cadastro.
Além disso, a limitação do valor do financiamento também dificulta o acesso a esse recurso.
Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)
O SFI foi criado em 1997 para reger os financiamentos que não se enquadram nas regras do SFH.
É possível optar entre o SFH e o SFI quando os requisitos para utilizar o primeiro forem atendidos. Porém, quando o valor dos imóveis ou do financiamento for superior ao estipulado no primeiro sistema, as únicas opções se tornam o SFI e a Carteira Hipotecária.
Características
No Sistema Financeiro Imobiliário não há limite de valores para os imóveis e os financiamentos, assim como para os juros e o tempo máximo de financiamento, ficando a cargo da negociação entre os compradores e as instituições.
Diferentemente do SFH, no SFI não é possível utilizar o FGTS para o abatimento da dívida, das prestações ou para a entrada, todavia a renda não precisa ter origem registrada.
Vantagens
O SFI não é limitado aos imóveis residenciais como o SFH; outros tipos de imóveis também podem ser negociados.
Outra vantagem é a possibilidade de utilizar esse sistema para financiar um segundo imóvel, o que não é possível no SFH.
Desvantagens
Os juros tendem a ser mais altos nessa opção, além disso, os bancos também são exigentes na hora de pedir a comprovação de renda.
Carteira Hipotecária (CH)
Muito semelhante ao SFI, a Carteira Hipotecária também opera em regimes mais livres. Esse tipo de financiamento é o ideal para a compra de imóveis de médio e alto padrão.
Características
Não há limite para valores de imóveis, financiamentos ou juros e o comprometimento da renda fica a cargo das avaliações dos bancos.
Ademais, é possível utilizar o FGTS apenas como entrada.
Vantagens
Além dos imóveis não residenciais, ampliação, construção em terreno próprio e reforma também são contemplados no CH.
Desvantagens
As desvantagens são as mesmas do SFI: taxas de juros mais altas e alta exigência na comprovação da renda.
No post de hoje, vimos como tais sistemas funcionam, quais são suas características, limitações, vantagens e desvantagens.
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